Investování Lukáše Kubíka. Příběh pana Renty: jak jsme zhodnotili milion s grácií a rozvahou

Rád bych vám dnes představil příběh jednoho z mých klientů. Říkejme mu třeba pan Renta. Pan Renta na mne dostal doporučení od mé velmi vážené klientky z poměrně známé advokátní kanceláře.

Pan Renta pracuje jako prváník v bance. No a jak už to tak bývá, když člověk pracuje s penězi každý den, tak si uvědomí, že nechat ležet miliony ladem není zrovna nejlepší nápad.

Komentáře Investování Lukáše Kubíka. Costa del Sol změní váš životní styl 10/08/2024

Na začátku naší spolupráce, tedy koncem roku 2022, mi řekl, že má přibližně milion korun k dispozici a že zvažuje, jak by s nimi naložil. Jako zaměstnanec v bance měl možnost zhodnotit své prostředky na úrovni kolem 6 %, což není úplně špatné. Jenže také si uvědomoval, že mít peníze na spořicím účtu není v delším čase optimální. A právě proto jsme spolu začali pracovat na jeho finančním plánu.

Analýza pana Renty

Tak, jak to bývá u seriózních finančních konzultantů, nebylo to z mé strany o tom, že bych mu doporučil jednoduchý nákup investice do nějakého fondu. Každý klient, i ten s významnými prostředky (a pan Renta má ještě k tomu právní vzdělání s praxí v bankovním sektoru) musí projít důkladnou analýzou. Podíval jsem se na jeho finanční situaci, potřeby, plány, cíle a hlavně očekávání. A co bylo důležité, chtěl investici, která bude sice konzervativní, ale zároveň mu přinese něco navíc.

Co dál? Rozhodnutí, jak naložit s milionem

Po několika hodinách analýz, diskusí a procházení různých scénářů jsme se shodli. Představil jsem mu řešení, které kombinovalo dvě oblasti: investici do nemovitostí a kapitálového trhu.

Proč tato kombinace? Odpověď je jednoduchá. Diverzifikace. Když roz­dělíte peníze mezi dvě různá aktiva, která se v různých fázích ekonomického cyklu chovají odlišně, dosáhnete stabilnějšího a lepšího dlouhodobého výnosu. Zatímco nemovitosti poskytují dlouhodobou stabilitu i zajímavý výnos, kapitálové trhy mohou při správném řízení přinést vyšší zisky.

První krok: Nákup dvou bytů 1+kk

Jiný náš klient prodával dva menší byty v Ostravě za celkovou cenu 3,2 milionu korun. Zprostředkovali jsme mu tedy koupi a vyřídili financování nemovitosti částečně hypotékou ve výši 2,56 milionu korun. Z vlastních zdrojů současně vložil 640 tisíc. Koncem roku 2022 atakovaly úroky na hypotékách skoro 6 %. S úrokovou sazbou 5,84 % mu tak měsíční splátka vycházela na 15 167 korun. Asi tušíte, že mezi námi proběhla také diskuze na téma proč si má půjčovat tak „drahé“ peníze. A co z toho vyplynulo a bylo na tom nejzajímavější? Nájemné z obou bytů činilo 10 400 korun měsíčně, což znamená, že zhruba dvě třetiny splátky pokrývá nájemník. Položme si otázku: Který fond vám přidá k vašim 5 tisíc korun skoro 10 tisíc?

Druhý krok: Pravidelná investice do fondu

Další část jeho prostředků, tedy zbývajících 360 tisíc korun, jsme uložili jako rezervu na konzervativní fond s očekávaným výnosem mezi 4 až 6 %. Třeba pro případ, kdy by vypadl nájemník nebo jako částka vhodná pro fond oprav. Dalších 8,5 tisíce korun měsíčně, které měl klient díky nájemníkovi volné, jsme se rozhodli investovat do kapitálového trhu, konkrétně do fondu s výnosem okolo 5 až 7 % ročně. Pokud bude tuto částku investovat pravidelně po dobu 10 let, měl by mít na svém investičním účtu okolo 1,5 milionů. Uvedené kroky mu poskytují likviditu a flexibilitu – kapitálové trhy jsou sice volatilní, tedy kolísají, zároveň ale mohou přinést zajímavé zhodnocení. To ocenil jako skvělý doplněk k nemovitostem.

A co bude za 10 let?

Pokud budeme konzervativní a počítáme s růstem cen nemovitostí, postupným zvyšováním nájmu a přičteme k tomu i hodnoty na kapitálových účtech, budeme mít majetek, jehož hodnota dosáhne na zhruba 7 milionů korun, pěkně diverzifikovaný.

Možností, jak můžeme kombinací různých investičních nástrojů dosáhnout stabilních a zajímavých výnosů, je více. Místo toho, abychom nechali milion „ležet ladem“ na spořicích účtech, jsme společně vytvořili a řídíme plán, který nejen že pokrývá klientovy měsíční náklady, ale zároveň mu zajistí dlouhodobé zhodnocení.

Klient se díky tomu v podstatě nemusí o nic starat. Jednou za čtvrt roku se s námi pouze potká, abychom zanalyzovali, kde se v rámci plánu zrovna nacházíme a věděli, že jdeme správnou cestou.

Od roku 2022 jsme mu současně pomohli najít dalšího nového nájemníka – v tuto chvíli totiž realizujeme nákup třetí nemovitosti. K tomu nám pak doporučil své kolegy z banky, aby se na nás také obrátili. A takových klientů z doporučení, kteří se rozhodnou, že s námi zkonzultují, jak by měli zhodnotit své peníze s rozumem a strategií, si opravdu vážíme. Děkujeme za důvěru.

Autor je oblastním ředitelem Broker Consulting